Rahankäyttö ennen ja nyt

Rahankäyttö ennen ja nyt

Suuri osa riidoista kotona liittyi rahaan ja rahankäyttöön. Teininä muistan miettineeni että en ole, enkä tule koskaan olemaan, yhtään niin kuin äitini. Hän oli tarkka jokaisesta ostoksesta ja todella tietoinen hinta-laatu suhteesta kaikessa. Vanhetessani kuitenkin aloin ymmärtämään häntä paremmin ja tänään, 24 vuotiaana, voin todeta että rahankäyttötottumuksemme eivät juurikaan eroa toisistaan.

Miten rahaa käytettiin lapsena?

Ala-aste ikäisenä en usko että ihan ymmärsin rahan päälle. Kun viikkoraha tuli, kaikki käytettiin ensimmäisenä päivänä lähikaupan karkkeihin ja sitten kärsivällisesti odotettiin viikko seuraavaa palkkapäivää.

Tulevaisuutta ei stressattu ja elettiin ainoastaan hetkessä. Teininä rahaa sai jo vähän enemmän, oli kesätöitä, ylioppilasjuhlia ja syntymäpäiviä. Rahaa meni enimmäkseen vaatteisiin. Tähän aikaan palautetta alkoi tulla vanhemmilta kun kaikki raha käytettiin ”pilipali”-vaatteisiin jotka menivät rikki ensimmäisen pesun jälkeen. Mutta nämä ”pilipali”-vaatteet olivat ainoat joihin oli varaa sen päivän budjetilla. Riitoja oli paljon tähän aikaan ja yhteisymmärrystä ei ikinä löytynyt.

Mikä rahankäytössä on muuttunut?

Suurin muutos rahankäyttötottumuksissa minulle tuli muutettuani kotoa. Yhtäkkiä oli paljon enemmän vastuuta, laskuja maksettavana ja ruokaa ostettavana. ”Pilipali”-vaatteet olivat historiaa ja samoja vaatteita piti käyttää monia vuosia. Vasta muutettua kotoa oikeasti aloin ymmärtämään rahankäytön päälle. Muistan että minulle suurin shokki oli juuston hinta, miten pieni pala juustoa voi maksaa 7 euroa?

Teinivuosien riitojen aikana äitini usein nosti esille oman nuoruutensa ja miltä hänen rahankäyttönsä silloin näytti. Kesätöitä piti hankkia heti ja siitä ansaittu raha käytettiin koulukirjoihin ja käytännöllisiin asioihin. Niin kauan kuin asuttiin kotona, ”omaa rahaa” ei ollut olemassakaan, kaikki käytettiin yhteisiin kuluihin. Isoin shokki minulle oli kun äitini kertoi että heti täytettyään 18 hänen piti maksaa vuokraa vanhemmilleen, sillä hän asui vielä kotona. Silloin olin ihan varma että äitini vain keksi tämän kaiken todistaakseen kuinka poispilattu minä olen, mutta näin jälkikäteen ymmärrän että tottahan hän puhui. En ole kuullut että yhdenkään ystäväni vanhemmat olisivat vaatineet häneltä vuokraa hänen täytettyään 18. Tänä päivän yhteiskunnassa se olisi todella epänormaalia.

Erot sukupolvien välillä

Rahankäyttötottumukset eroavat selvästi eri sukupolvien välillä, mutta myöskin eri aikojen välillä. Ennen vanhaan kaikki tehtiin itse, rahaa käytettiin mahdollisimman vähän, aina piti säästää ”pahan päivän varalle”. Tänä päivänä mukavuudenhalu on vienyt voiton. Lähes kaikki kotityöt, kaupassa käyminen ja lasten hoito voidaan ulkoistaa eri palveluiden kautta. Itse ei periaatteessa tarvitse tehdä mitään, jos rahaa on. ”Pahan päivän varalle” säästäminen on historiaa ja ihmiset elävät hetkessä ja eivät stressaa tulevaisuutta yhtä paljon.

Nykynuoret tekevät rahaa netissä kyselytutkimuksilla

Yksi iso ero on siinä, että ennen aikaan nuoret tekivät fyysistä työtä pelloilla ja metsissä. Nykyisin nuoriso istuu tietokoneilla netissä ja täyttävät erilaisia mielipidekyselyitä, joista maksetaan palkkio. Näitä kutsutaan yleisemmin nimellä “maksetut kyselyt” ja niillä on mahdollista tienata hyvä sivutoiminen lisäansio opiskelujen tai töiden ohelle.

Ei tietenkään pidä yleistää liikaa. On niitä perheitä jotka ovat todella tarkkoja kaikista menoista ja eivät turhaan käytä rahaa mihinkään. On myöskin niitä perheitä jotka haluavat näyttä että heillä on rahaa ja mielellään käyttävät kaiken. Kukin saa tietenkin tehdä miten haluaa. Mutta rahan törsäilyssä on tietenkin aina riskinsä. Pikavippi mainoksia on kaikkialla ja ihmiset velkaantuvat entistä enemmän. Rahalla saa nykyään ostettua ”statuksen”. Se että onko aatelinen, vai tuleeko hyvästä perheestä, ei ole kaikki kaikessa enää tänä päivänä. Nykyään useimmat ihmiset joilla on rahaa, haluavat myöskin näyttää että heillä sitä on. En sano että ennen vanhaan asiat olivat paremmin.

Nykyään rahankäyttö on vain ihan erilaista, jos rahaa on, se myöskin näytetään. Mitä enemmän ihmiset käyttävät rahaa sitä enemmän talous kasvaa, ja sehän on hyvä asia. Mutta kaikessa on aina riskinsä, ja velkaantuminen rahan ”törsäilyn” takia voi johtaa pahaan kierteeseen josta voi olla vaikea päästä pois.

Tämä kierre on ikävä lainakierre, jota pikaluottoyritykset hyödyntävät, kun monet tarvitsevat pikaluottoa heti hankalaan tilanteeseen. Onneksi näitä korkeita korkoja on säädetty lailla ja nyt niitä on mahdollista maksaa jopa pois kohtuullisessa ajassa.

Missä tilanteessa kannattaa ottaa pikaluottoa?

Rahaa

Hiljattain voimaan tullut kulutusluottojen korkokatto suitsi pikaluottojen korkoja, mutta pikalainat ovat edelleen varsin kalliita lainoja. Kaikki taloudenhallintaoppaat neuvovat välttelemään uusia pikaluottoja viimeiseen asti, ja maksamaan ne ensimmäisinä pois. Onko kuitenkin joitain sellaisia tilanteita, jolloin pikavipin ottaminen voisi olla järkevää ja perusteltua?

Miksi pikalainat ovat niin kalliita?

Pikavippi on nopeasti tilillesi ilmestyvä laina. Nopeimmillaan lainahakemuksen täyttämisestä rahojen saamiseen kuluu vain 15 minuuttia. Nopeus ei kuitenkaan ole ainut syy sille, miksi pikavipit ovat niin kalliita. Pikavippien korkojen kalleus johtuu siitä, että kyseessä on vakuudeton luotto, ja siksi se tarkoittaa lainanantajalle isoa riskiä.

Vakuudettomat luotot ovat käytännössä aina kalliimpia kuin vakuudelliset lainat. Käytäntö pätee myös pankeissa: esimerkiksi asuntolaina, minkä vakuutena toimii ostettava asunto sekä esimerkiksi valtiontakaus, on vakuudetonta kulutusluottoa edullisempi. Jos asiakas epäonnistuu asuntolainan maksamisessa, saa pankki omansa takaisin esimerkiksi lunastamalla asunnon. Jos asiakas ei saa maksettua vakuudetonta kulutusluottoaan, voi mennä pitkään, ennen kuin pankki saa omansa takaisin esimerkiksi ulosottoviraston kautta.

Pankki ei anna lainaa kenelle tahansa, vaikka lainalle olisi tarjota vakuuksiakin. Pankki harkitsee pitkään lainanantamista, ja arvioi lainanhakijan takaisinmaksukykyä. Voi mennä viikko tai parikin, ennen kuin pankki kertoo myönteisestä tai kielteisestä lainapäätöksestään.

Pikalainoja tarjoavat yritykset käsittelevät lainahakemuksen ja tekevät lainapäätöksen noin viidessä minuutissa. Viidessä minuutissa ei ehditä arvioida kovin tarkasti sitä, riittävätkö asiakkaan rahat lainan maksuun, onko hänen työtilanteensa vakaa ja onko asiakas jo nyt ylivelkaantunut. Rahoituslaitos tarkistaa lähinnä vain sen, ettei asiakkaalla ole maksuhäiriömerkintöjä. Jos luottotiedot ovat puhtaat ja asiakas vaikuttaa edes etäisesti maksukykyiseltä, laina myönnetään melko todennäköisesti. Rahoituslaitos tietää ottavansa riskin myöntämällä lainaa näin hätäisesti ja ilman vakuuksia, ja tätä riskiä se kompensoi korkealla korolla.

Milloin kannattaa ottaa pikaluotto?

Luottokortti saattaa olla edullisempi kuin pikaluotto – varsinkin sellainen luottokortti, missä ei ole kuukausi- tai vuosimaksuja. Kaikilla ei kuitenkaan ole luottokorttia, tai mahdollisuutta saada sellaista.

Suurin osa meistä tietää, miltä tuntuu, kun rahat loppuvat kesken kuukauden. Viimeiset päivät ennen palkkaa kuluvat monessa perheessä kaappeja tyhjentäen ja uusia hankintoja vältellen. On kuitenkin sellaisia tilanteita, joissa pitäisi tehdä jokin hankinta tai maksaa vanhasta hankinnasta tullut lasku, vaikka ei ole vielä ehtinyt tienata rahaa tarpeeksi.

Jos hammas lohkeaa, on pakko mennä hammaslääkäriin, vaikka tili on tyhjä. Tiineellä kissalla saattaa olla ongelmia, mitkä vaativat eläinlääkärinhoitoa. Jos töihin ei pääse ilman autoa, on hajonnut auto korjautettava heti, eikä vasta viidestoista päivä. Edellisen kuukauden aikana käytetyt sähköt on maksettava ennen, kuin sähkölaskusta tulee muistutuslasku. Kiusallisimpia tilanteita ovat rahojen loppuminen ruokakaupan tai huoltoaseman kassalla. Jos tilillä ei ole katetta, voi maidot ja leivät viedä takaisin hyllyyn, mutta bensaa ei oikein saa enää imettyä takaisin säiliöön.

Pikalaina pelastaa pulasta, kun tarvitset rahaa välittömästi. Pikalainaa voi hakea älypuhelimen avulla parissa minuutissa. Et tarvitse skannattuja asiakirjoja tai lainaneuvotteluja – usein riittävät pelkät pankkitunnukset, mitkä kulkevat monen lompakossa ollen siten aina mukana. Jos lainapäätös on myönteinen, saat tarvittavan viisikymppisen tai vaikkapa parisataa euroa heti tilille ja pääset pälkähästä.

Muista vertailla pikaluottoja

Lainaa ei kannata koskaan ottaa vertailematta ensin lainoja. Pikaluottoja tarjoavat todella monet yritykset. Rahoituslaitosten välinen kilpailu pakottaa rahoituslaitokset laatimaan erilaisia kampanjoita ja laskemaan korkojaan. Jos suinkin mahdollista, pyydä lainatarjous useammalta eri rahoituslaitokselta, ja valitse edullisin tarjous. Edullisuus ratkeaa vertailemalla lainojen todellisia vuosikorkoja. Tämä tieto on pakko löytyä jokaisesta lainatarjouksesta.

Vertaa ensin

Tarkasta myös se, voiko lainaan tehdä ylimääräisiä, lainapääomaan kohdistuvia lyhennyksiä ilmaiseksi. Mitä nopeammin maksat pikaluoton pois, sitä enemmän säästät lainan koroissa ja muissa kuluissa.

Hyvällä tuurilla löydät lainan, mikä on ilmainen ensimmäisten päivien tai viikkojen ajan. Jos laina on koroton, siitä ei mene kyseisenä aikana korkoja. Jos laina on kuluton, siitä ei veloiteta tuona aikana mitään hallinnointi- tai muita kuluja. Jos laina on sekä koroton että kuluton, kyseessä on täysin ilmainen laina. Jos maksat pikalainan pois ilmaisen ajanjakson aikana eli heti kun saat rahaa, voit todeta, että pikalaina kannatti ottaa.

Miten käyttää rahaa viisaasti firman kehitykseen?

Pienyrittäjä

Yrityksen perustaminen on monelle se mieluisin tapa työllistyä, kun taas toisille se vaikuttaa ainoalta mahdollisuudelta päästä leivän syrjään kiinni. Yrittäjänä toimimisessa on omat hyvät ja huonot puolensa. Hyviä puolia on muun muassa se, että yrittäjä on itse oma pomonsa, ja hän voi päättää firman asioista. Huonoihin puoliin lukeutuu taloudellinen epävarmuus. Jos kilpailua on paljon eikä yritys erotu edukseen, voi tulla pulaa asiakkaista. Liiketoiminta saattaa vaatia uusia investointeja kehittyäkseen ja kasvaakseen, mutta jos kassa on tyhjä, jäävät laitehankinnat tekemättä ja uudet työntekijät palkkaamatta. Tappiollinen tulos voi ajaa liiketoiminnan lopettamiseen: vain joka toinen uusi yritys toimii vielä viiden vuoden päästä. 

Yrittäjän raha-asiat kuntoon 

Yrityksen raha-asiat kannattaa pitää kunnossa aluista alkaen. Paras apu löytyy kirjanpitäjästä, joiden kanssa voi nykyään asioida sähköisesti: kuiteista on helppo napata valokuvat, ja muut asiat hoituvat kätevästi sähköpostitse. 

Myös omat raha-asiat kannattaa hoitaa huolella, sillä rahoittajat arvioivat usein myös yrittäjän omaa taloutta käsitellessään rahoitushakemusta. Erityisesti pankkia tai Finnveraa kiinnostaa, miten yrittäjä on hoitanut omat raha-asiansa, kuinka paljon tällä on lainaa, onko maksuhäiriömerkintöjä ja onko verot maksettu ajallaan. Oman talouden tervehdyttämisessä auttaa menojen ja tulojen budjetointi. Valmiita budjettimalleja on helppo löytää netistä. Budjetin perusteella osaat laskea, paljonko sinulla on kiinteitä kuluja kuukaudessa. Käyttövarasta, eli tulojen ja menojen erotuksesta, kannattaa laittaa sivuun sen verran, että saat rakennettua puskurirahaston. Puskurirahastosta pitäisi löytyä tarpeeksi rahaa kahden, mieluiten kolmen kuukauden menoihin. Yritystoiminnan alkuvaiheessa raha on varmasti tiukilla, mutta säästämällä edes muutaman kympin kuussa olet lähempänä tavoitettasi. Puskurirahasto on erityisen tärkeä yrittäjälle, sillä varsinkin sesonkiluonteisessa toiminnassa on hiljaisempia kuukausia, ja asiakkailla saattaa olla ongelmia laskujensa maksamisessa. Lisäksi rahoittajat saattavat vaatia jopa 20 prosentin omarahoitusosuutta, jos haet yrityslainaa. Oma toimeentulo kannattaa turvata säätämällä YEL-maksut sellaisiksi, että pärjäät äitiysloman, pidemmän sairausloman tai työttömyyden aikana. YEL-vakuutus ei siis kerrytä pelkkää eläkettä.

Laskin

Muistathan, että yrityksen rahat tulee pitää erillään omista rahoista, eli toiminimiyrittäjänkinon perustettava erillinen tili liiketoiminnalleen. Toiminimiyrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa kaikista yrityksen veloista ja varoista. Jos yrityksen velat menevät ulosottoon, voi velkoja pyytää ulosmittaamaan toiminimiyrittäjän henkilökohtaista omaisuutta. Osakeyhtiö eroaa toiminimiyrityksestä siten, että jos osakeyhtiö menee konkurssiin, yrittäjä voi menettää ainoastaan alun perin yritykseen sijoittamansa pääoman – mutta tästä huolimatta hän on henkilökohtaisesti vastuussa kaikista osakeyhtiölle henkilönä takaamistaan lainoista.

Kun yritystoiminta alkaa kannattaa, ei käteisvaroja kannata makuuttaa yrityksen pankkitilillä, vaan sijoittaa tuottavasti. Omasta pankista saa asiantuntevia neuvoja siihen, miten rahat kannattaa sijoittaa niin, että ne kasvavat korkoa, mutta ovat tarvittaessa nostettavissa. 

Firman kehittäminen vaatii rahaa

Firman kehittäminen ja liiketoiminnan laajentaminen vaativat rahaa. Jos kassassa ei ole vaadittavaa summaa, tarvitaan lainaa. Ennen lainanottoa kannattaa vielä tarkastaa, onko oikeutettu joihinkin tukiin. Esimerkiksi Business Finlandilta voi hakea innovaatioseteliä asiantuntijapalveluiden ostamiseen, jos yritys tarvitsee apua kansainvälistymistä varten tarvittavaan tuote- tai palvelukehitykseen. Business Finlandilta voi saada myös messuavustusta Suomen rajojen ulkopuolella olevaan messutapahtumaan osallistumista varten.

Lainaa pankista

Pankkilaina on yleensä se edullisin laina yritykselle, joten sopivan lainan etsiminen kannattaa aloittaa omasta pankista, mutta pankkilainan saamiseen ei kannata suhtautua liian luottavaisesti. Varsinkin uusien yritysten on hankala saada pankkilainaa, sillä niillä voi olla vaikeuksia todistaa toimintansa kannattavuus – tai tarjota pankille riittäviä takuita. Lisäksi pankkien käsittelyajat ovat pitkiä.

Lainaa voi hakea myös esimerkiksi Finnveralta, mikä tarjoaa lainaa aloittaville ja laajeneville yrityksille, minkä lisäksi sen kautta voi saada alkutakauksen isompaan pankkilainaan.

Kolmas vaihtoehto yritysrahoitukseksi on yksityiseltä rahoituslaitokselta haettavissa oleva vakuudeton yrityslaina. Tällaista ilman reaalivakuuksia saatavaa rahoitusta pääsee hakemaan kätevästi netissä, ja niiden käsittelyajat ovat varsin nopeita, joten tarvittava rahasumma voi ilmestyä yritystilille jo saman päivän aikana. Rahoitusyhtiöt tarjoavat usein myös laskurahoitusta, mikä tarkoittaa käytännössä erääntymättömien myyntilaskujen myymistä rahoitusyhtiölle. Rahoitusyhtiö ottaa tietyn prosenttiosuuden itselleen, ja tilittää loput rahat yritykselle – tämä helpottaa tiukoista kuukausista selviämistä.

Lainaa voi hakea myös joukkorahoituspalvelusta. Kyseessä on tuolloin lainasumma, mikä on kerätty lukuisilta sijoittajilta, jotka hakevat tuottoa rahoilleen lainaamalla niitä joukkorahoituspalvelun kautta suomalaisille pk-yrityksille.